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惠人贷李晨:政策给创新留足了空间

时间:2015-07-24 编辑:佚名 来源:DoNews

网易科技讯7月23日消息今日,2015中国互联网大会在北京国际会议中心举行。惠人贷CEO李晨接受了网易科技专访。

李晨对最近的互联网金融监管措施提出了自己的看法,他首先表示非常期待看到这个政策的出台,另外他更强调,政策之外给金融创新提出了机会。

此外,他透露,目前惠人贷交易额达7亿多元,将更加专注于消费金融的方向的业务开展。

以下是采访实录:

网易科技:互联网金融监管政策,这几天其实这是一个大家很关注的一个话题,请先来谈谈这个政策对互联网金融这个领域的影响吧。

李晨:其实这个政策在坊间、民间其实已经流传了很长时间了,可以说大家对这个政策本身也等了很长时间了。其实我们觉得在互联网作为一个互联网金融的从业人员来说,当我们看到这个政策出台的时候,其实我们首先第一个实际上是非常的高兴,因为我们觉得,我们的国家对互联网金融这个行业本身是非常的关注的,通过这个政策,其实是想希望能够让这个行业健康的、规范的,能够成长起来,所以我们在看到这个政策的时候,我们是觉得我们互联网金融这个行业未来的空间,我们认为会更大。因为在金融领域确实需要有一定的这样一种规则,而不是无序的发展,否则最后可能发展到一个太大的边界,可能就不太好控制这个风险。

第二个我们从微观一点的层面来说,因为里面的意见会很多。整个规范里强调的叫适度监管,因为这样一个适度监管和现在传统的金融行业本身的这种全面、深入的监管还有一定的区别,所以它给互联网金融企业留了一定的创新的空间。

网易科技:对于惠人贷自己来说,其实在这个政策之前,咱们是做了怎样的准备呢?因为这样的监管的政策出来,肯定是对有些是有限制的,对可能有些原来的一些可能不按规章办事的那些P2P这些平台是有影响的,对惠人贷自己在准备,或者在提早已经做了怎么样的预防,或者已经做好了怎样的准备?

李晨:这个政策出台之前,在2013年的时候,当时也划了四条红线,这些也在这次的意见中有所体现。所以说我觉得整个在政府的声音是一个连续的,对于惠人贷来说,我们在刚刚成立的时候,就已经按照当时我们认为一种合规的方式一直在去建立和这样去做。因为我个人原来也是在银行工作,所以针对一些这种合规、一些风控,其实我们都会有自己很多在原来方面的一些积累,我们在最开始的时候,就严格的按照整个这样一种规则在不断地去完善和建立。

包括我们现在做的业务本身,相对来说是比较传统的P2P的业务,也就是说个人对个人,我们是不对企业来进行这种融资。另一方面我们也严格的控制整个资金的流向,保证事项一一的对应。通过这些技术或者内部的规则的这种建立,来保证我们企业在一个合规上是一直符合这样一个大的趋势。

网易科技:就等于说,其实惠人贷在业务上还是以个人对个人的为主。

李晨:个人对个人。

网易科技:大概您简单介绍一下咱们现在主要的业务板块。

李晨:惠人贷的业务不难理解,就是个人对个人,实际上在个人方面惠人贷主要服务的是工薪阶层为主,满足工薪阶层的一个理财,因为P2P的一端是理财人,还有一个就是借款。借款这端主要做的方向是消费金融的方向。举个例子,比如网友可以在惠人贷网站上看到,可以买一个iPhone6的手机,做分期,或者可以在合作商户上看到,比如惠人贷也在和网易汽车合作,如果网友在网易汽车看到一辆心仪的车辆,可以通过惠人贷来进行分期,这个实际上是现在做的业务的核心,也就是围绕我们这样一个工薪阶层,来去给他做理财还有消费的一个分期,这个是我们现在的一个业务特点。

特别想提到一个就是消费金融这块,在6月初的时候,因为李克强总理在主持一次国务院的会议的时候特别提到了,说我国要大力开展消费金融的这样一种服务,也是放开了消费金融的牌照,所以说我们认为,在我们国家经济转型的这样一个阶段,特别是从传统的,到这种消费型经济,扩大内需、城镇化的过程中,消费金融这样一种空间和需求会越来越大,所以我们认为未来这方面可能是一个非常重要的蓝海的区域。

网易科技:在消费金融这一块,针对个人,那个人的这种信用体系,你知道在中国其实并没有像美国一样有这么好的信用体系,对信用体系这块,咱们是怎么来做这些方面的准备的?

李晨:您提到了一个互联网金融的一个核心的问题,就是信用或者风控的问题。因为实际上针对风控来说,我们解决信息的不对称性,如果去银行如果申请任何的贷款,需要提供很多信息,它就是在解决这种不对称性。刚才您提到,我们现在整个大的环境,征信体系可能会相比来说是在一个发展的过程中,还有很多不完善。

在现在一个征信体系不完善的情况下,反而这种机会、机遇大于挑战。就是说我们觉得反而是我们的一个机遇的来源,其实在具体的案例上我想举个例子,比如说在惠人贷在做消费金融的时候,我们一般情况下是在一个场景下去做消费金融。

举个例子,比如我们现在有一个合作的线下的商户,或者说我在线上合作的,比如跟网易汽车频道,那么网易汽车频道在客户在浏览网站的时候,他是有一个买车的愿望的,我们也在跟网易汽车频道在谈,能不能把客户的一些浏览的历史能够作为一个数据的补充给到我们,或者说我们在线下合作的这种,比如说早教机构是父母领着孩子来上课,实际上在这个场景下,他本身的这种借贷的行为或者消费目的是比较真实的,给我们做信用贷款,小额信用贷款解决了非常重要的问题,就是反欺诈的问题。

所以我们在整个的业务模型上,在做的时候考虑到了很多风控的点,所以通过一些业务模型和流程再造,可以大大降低我们的风险。另一方面我们也是希望能够通过大数据的方式能解决一些问题。

网易科技:在消费金融这块展开讲,像现在的银行、证券公司这些在原来的这些支付平台,其实也都在做这种消费金融这方面的尝试,相比较这些各个平台,您觉得像咱们这种P2P的平台,它的优势,或者惠人贷的优势,比如说是这种手续费,或者是利息的优势,还是什么优势呢?

李晨:如果从用户的角度来看我们的优势非常明显,举个例子,比如在惠人贷的官网上有iPhone6的手机分期,惠人贷的价格比京东的价格便宜100元,而且还是0首付、0利率、0手续费的免费分期,我想这个对于大家来说是一个非常大的吸引力。同时刚才也提到,我们在线下做的早教的合作,也是做的0首付、0利率、0手续费的分期,所以对用户来说其实是一个非常有吸引力的产品。

我们跟其他现在已有的,像这种传统机构到底有什么样的区别。我们认为传统机构在做,他在做小额信贷的时候,他更多是做的一种传统的金融工程,传统的金融工程实际上是做的资金的融通,他更注重比如说风险控制、资金成本,更注重的是利差,他的利润。

在互联网金融这个领域,我们首先第一个要符合传统的金融工程的规律和特点,但是我们想,有没有其他的外延?也就是说因为我们毕竟还有一个前面叫互联网金融,但是互联网更多要强调的是用户为中心,我们想在这方面,传统的金融在具体实施的时候,还是有很多有待提高的。所以我们在符合传统金融工程的角度,想更多的做一些以客户为核心的这样一种互联网的外延。

举个例子,比如说我们的一个客户,带着他的小孩来到我们的早教机构做了一个消费分期,其实我可以为他的小孩或者提供后续的,可能除了早教之外的,还可以学琴是不是用我们,是不是学画画儿用我们,旅游是不是用我们,而他的家长是不是要换车,他的家长是不是也要旅游,或者要换个房子,或者要装修,其实我们希望给他提供的是全生命周期的一种服务,而不是说只是这一个点。所以我们想强调的,我们在传统金融核心,我们要以用户为中心去扩展我们的一个外延,这是我们的一个理念。

网易科技:现在这些互联网金融机构,其实互联网金融平台,大家在资本的争夺上其实都在加速,一轮一轮各种各样的资本进来,现在对惠人贷来说,其实之前刚刚公布了A轮,在资本选择方面是怎么样考虑的?

李晨:在资本方面,我们首先第一个希望还是说找到一个志同道合的一个合作伙伴,因为实际上我们对于互联网金融是有自己的一个理解,我们希望双方能针对这样一个理解达成一个共识。比如说惠人贷一直在坚持只做传统的P2P,我们的发展方向是消费金融的方向,我们认为这是一个蓝海,在这个方面我们的合作伙伴是不是认可,这是非常重要的。

另外一个我们希望我们做的融资不仅仅是一个财务融资,也非常希望它可能是一个战略融资,比如其实我们的A轮有一个投资方是网易,网易也是领投方,我们一方面是跟网易沟通的时候,我们双方都非常看好未来的消费金融这样一个蓝海市场,另一方面我们也非常希望在网易整个这样一个业务上,能够为它的客户提供金融切入点。举个例子,这次我们跟网易汽车频道的合作,其实就是在客户购车的时候,我们给他提供在购买链条上的金融服务,我们也非常希望能够借助网易的客户,或者它的这样一个资源,能够把我们这种消费金融业务,迅速的能够推展开。

所以说我们想是一个互补、或者一个共赢的合作,这个是我们更看重的一点。

网易科技:汽车这种客户,是不是相对来说他的金额是相对比较大量的,这个是不是对于这种数据,这种风控体系要求就更高了?

李晨:我们在跟网易汽车合作将近两个月的时间里面,我们发现客户平均的申请额度并没有想象的那么高,大概也就是在10万—20万之间,可能逐渐是集中在10万—15万之间。我们看到非常重要的一个现象,这些客户主要来自于三四线城市,说明我们整个金融在针对我们全国的客户的覆盖上,还有很多死角。可能一线城市我们有很多银行,很多不同的非银行的金融机构给我们提供多样化的服务,但是在二线,特别是三线、四线城市,其实有很多服务不到的地方,其实我们认为这个才是互联网,或者互联网金融它的一个优势。它能够通过互联网把这种金融服务渗透到各个点。

再回来说您的这个问题,汽车相对来说他的额度会比我们刚才所说的早教要高一些,但是刚才您看到了,我们的数据并没有高得特别多,三四十万,五六十万,并没有这么夸张,对于我们风控审批来说,我觉得一方面我们在沿用原来的传统金融的一些思路在去做,比如像您说的,可能需要他提供一些他的工作证明,他的一些收入情况,同时我们也在通过一些这种新的评估的方式。比如说网易汽车是不是能给我们提供一些客户的一些浏览的历史,当然是在客户授权的情况下,我们能更多的了解客户这次购买的意愿是不是一种真实的意愿,其实也给我们提供了很多这种其他的纬度。我们最终的目标还是说以客户为中心,在提高客户体验的同时,我们也能够把风控做得很好,这个是我们的一个想法。

网易科技:现在咱们平台的交易额大概现在是多少?

李晨:我们的交易额现在是7个多亿,其实从整个P2P的发展情况来看,一方面我们更多的集中在针对个人的小额上,也就是说单笔金额不会太大,另一方面,我们一直也在坚持自建渠道,自建风控团队,和其他的P2P,特别是那种P2C或者P2B的机构会有一定的区别,因为这些机构他们在拿到一个针对企业贷款会有上千万,甚至上亿的,我们需要的就是一单几千、几万块钱的积累,当然这次和网易合作之后,我们也希望能够借助资本的力量,迅速的把我们的业务拓展到更多的领域,迅速的把业务量做起来。

网易科技:再回到最开始讨论的金融十条出来之后,对于这些可能一些早期的大家跑马圈地,有些可能踩着高压线走的这些企业,其实现在等于是关上了一个门,这个金融十条出来,具体落实到这些监管层面的话,会不会产生,会不会之前其实已经有一些跑路的现象出来了?会不会有一些不合规的,又会出现跑路这种情况,会不会增加呢?

李晨:我觉得可能会有。我觉得对于整个行业来说还是一个非常大的利好,监管也给大家留出了一个非常足够的空间。就是说在底线非常明确的情况下,大家的发展空间还是非常大的,所以说在这里我觉得一方面监管会加速淘汰,另一方面,给了那些在符合监管底线要求的公司更大的一个信心,更大的一个空间,能够让大家更加踏实的,更加大胆的,更加可以放手的去做他们想做的,当然是在监管这个圈之内的更多的创新的事情。

所以我们认为淘汰本身对于行业是一个好事情,它可以净化整个行业的新陈代谢,同时也可以把更多的资源集中到那些优质的企业,让他们能够更好、更快速的发展,所以我们觉得从整个这样一个十条来看,对于行业来说,未来长期来说是奠定了一个基石,所以我觉得在这个基石之上的发展会更加的有信心,我们觉得前景也会更加的光明。

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